Faut-il faire un placement en assurance vie ?

Quand il s’agit de considérer l’assurance vie comme un investissement, vous avez probablement entendu l’adage suivant: «Achetez des contrats à terme et investissez la différence». Ce conseil est basé sur l’idée que l’assurance-vie temporaire est le meilleur choix pour la plupart des l’assurance vie la moins chère et laisse l’argent gratuit pour d’autres investissements.

L’assurance vie permanente, l’autre grande catégorie d’assurance vie, permet aux preneurs d’assurance d’accumuler de la valeur en espèces, mais ce n’est pas le cas pour l’assurance vie, mais des frais de gestion élevés et des commissions d’agent sont associées aux contrats permanents.

Lorsque vous entendez des conseillers financiers et, plus souvent, des agents d’assurance-vie qui défendent l’assurance-vie comme un investissement, ils font référence à la composante de la valeur de rachat de l’assurance-vie permanente et aux moyens d’investir et d’emprunter cet argent.

Quand est-il judicieux d’investir dans l’assurance-vie de cette façon et quand avez-vous intérêt à acheter à terme et à investir la différence? Jetons un coup d'œil aux arguments les plus populaires en faveur du placement assurance vie et comparez les autres possibilités d'investissement.

placement assurance vie image

Points clés à retenir

  • Il existe des raisons d'utiliser la partie de votre contrat correspondant à la valeur de rachat pour investir et des raisons d'acheter une assurance temporaire et d'investir la différence.
  • Lorsque vous utilisez une assurance vie permanente comme investissement, vous ne payez pas d'impôts avant de retirer l'argent et vous pouvez conserver la contrat jusqu'à l'âge de 120 ans, à condition de payer vos primes à temps.
  • Vous pouvez également emprunter contre la valeur de rachat pour acheter une maison ou payer les coûts liés au collège de vos enfants, en franchise d'impôt, et recevoir une partie de la prestation de décès de votre contrat tant que vous êtes en vie si vous développez certaines conditions médicales.
  • Avec l'assurance-vie temporaire, tous vos paiements sont versés à la prestation de décès pour vos bénéficiaires, sans valeur monétaire et, par conséquent, sans composante d'investissement; cela signifie de petites primes en échange d'une importante prestation de décès.
  • Cependant, la majorité des assurés ayant souscrit une assurance-vie temporaire finissent par perdre le montant de leur versement, le contrat expirant généralement avant que le bénéficiaire puisse présenter une réclamation.

Placement assurance vie et fiscalité

De nombreux arguments plaident en faveur de l’utilisation de l’assurance vie permanente comme investissement. Le problème est que ces avantages ne sont pas uniques à l'assurance-vie permanente. Vous pouvez souvent les obtenir par d'autres moyens sans payer les frais de gestion élevés et les commissions d'agent qui viennent avec l'assurance vie permanente. Examinons quelques-uns des avantages les plus largement préconisés de l’assurance vie permanente.

Vous obtenez une croissance à l'abri de l'impôt

Cet avantage de la composante valeur de rachat d’une contrat d’assurance vie permanente signifie que vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts, dividendes ou gains en capital de votre contrat d’assurance vie tant que vous n’avez pas retiré le produit de la vente. Vous pouvez toutefois obtenir le même avantage en plaçant votre argent dans un certain nombre de comptes de retraite, y compris les comptes per.

Si vous maximisez vos contributions à ces comptes année après année, une assurance-vie permanente pourrait avoir une place dans votre portefeuille et offrir certains avantages fiscaux.

L’un des principaux avantages annoncés de l’assurance vie permanente par rapport à celle temporaire est que vous ne perdez pas votre protection après un certain nombre d’années. Une contrat temporaire prend fin à la fin de votre contrat, ce qui pour beaucoup d'assurés est à 65 ou 70 ans. Mais à 120 ans, qui aura besoin de votre capital- décès ? Très probablement, les personnes pour lesquelles vous avez initialement souscrit une contrat d'assurance-vie à protéger - votre conjoint et vos enfants - sont soit autosuffisantes, soit décédées. Vous pouvez également utiliser l'argent que vous avez mis dans un compte d'épargne - un compte sur lequel vous ne payez ni frais ni commissions - pour acheter une maison ou envoyer vos enfants à l'université. Mais ce que les agents d’assurance veulent dire vraiment en affirmant cela, c’est que si vous mettez de l’argent dans un régime de retraite à avantage fiscal et que vous voulez le retirer à des fins autres que la retraite, vous devrez peut-être payer 10%. pénalité de distribution précoce plus l'impôt sur le revenu qui est dû. De plus, certains régimes de retraite, rendent difficile, voire impossible, de retirer de l’argent à ces fins.

Cela étant dit, c’est généralement une mauvaise idée de mettre en péril votre retraite en investissant votre épargne-retraite à d’autres fins, que ce soit avec pénalité ou non. C'est également une mauvaise idée de confondre assurance-vie avec un compte d'épargne. De plus, lorsque vous empruntez de l'argent sur votre contrat d'assurance permanente, des intérêts sont accumulés jusqu'à ce que vous les remboursiez. Si vous décédez avant le remboursement du prêt, vos héritiers recevront une prestation de décès moins importante. Les prêts en souffrance peuvent même entraîner la déchéance d'une contrat.

Par exemple, une femme de 30 ans non-fumeur et en excellente santé pourrait souscrire à une contrat d'une durée de 20 ans avec un capital-décès d'un million de euros pour 480 euros par an. Si cette femme décède à l'âge de 49 ans après avoir payé ses cotisations pendant 19 ans, ses bénéficiaires recevront 1 million de euros en franchise d'impôt, alors qu'elle n'a payé que 9 120 €. L’assurance vie temporaire procure un retour sur investissement incomparable si vos bénéficiaires devaient l’utiliser. Cela étant dit, le retour sur investissement est négatif si vous faites partie de la majorité des assurés dont les bénéficiaires ne déposent jamais de réclamation. Dans ce cas, vous aurez payé un prix relativement bas pour votre tranquillité d'esprit et vous pourrez célébrer le fait que vous êtes toujours en vie.